Micro-entrepreneur et prêts bancaires

Vis-à-vis des banques, l’auto-entrepreneur oscille entre statut professionnel et statut personnel.

L’analyse des banques concernant les prêts aux professionnels est basée sur l’analyse des 3 derniers bilans : 1ère porte qui se ferme ! Concernant les particuliers, elle est basée sur les derniers bulletins de salaires : 2ème porte qui se ferme !

Le banquier ne souhaite prendre aucun risque, et veut juste s’assurer que vous serez en mesure de le rembourser. Il faut donc ouvrir une 3ème porte !

3 points pour le rassurer :

  • Le passé : votre activité génère des revenus stables
  • Le futur : votre activité continuera de générer des revenus stables
  • La stabilité passée et future de votre entreprise vous permettra sans problème d’assurer le remboursement des échéances d’emprunt

Allons-y !

Le passé : présentez clairement votre activité

Dispensé de bilan, la règle de calcul de la rentabilité pour l’auto-entrepreneur est simple :

  • CHIFFRE D’AFFAIRES
  • CHARGES SOCIALES
  • AUTRES CHARGES (communication, matières premières, site…)
  • MARGE (revenu net)

Il est donc aisé de faire des tableaux, synthèses ou graphiques permettant de montrer à votre banque que vous êtes en mesure de vous dégager un revenu net chaque mois, qui couvrira le montant de l’échéance d’emprunt.

Les chiffres parlent. Écoutez les pour trouver des arguments.

Quelques exemples

  • Le chiffre d’affaires a suivi une progression de XX % par an/en 3 ans
  • Le chiffre d’affaires basé sur des forfaits est stable depuis 2 ans
  • Un investissement en communication a permis de faire progresser le chiffre d’affaires au bout de 3 mois…
  • Très peu de charges nécessaires à l’activité, économies d’échelle

La copie des relevés bancaires du compte dédié à votre activité ira en votre faveur, si chaque mois, vous êtes en mesure de faire un virement vers votre compte personnel, correspondant à votre revenu net (votre « salaire »).

Le présent : que voulez-vous ?

Avant toute demande, un récapitulatif doit être fait :

  • Quelle est l’histoire de votre entreprise
  • Que proposez-vous et à qui ?
  • Quels sont les investissements effectués, quels sont les emplois créés ?
  • Quelle marge a été dégagée ?
  • Quels sont les points forts et différenciants de votre activité ?
  • Pourquoi avoir besoin d’argent, et comment sera-t-il affecté ?

Ce document s’appelle le business plan. Il doit vous servir à vous pour faire le point, et devient une source de données, dans laquelle vous irez chercher différents arguments nécessaires à vos interlocuteurs.

Le futur : démontrez la viabilité de votre activité

Tout moyen est bon pour prouver que votre entreprise est viable sur le long terme :

  • Prévisionnel de chiffre d’affaires de l’année en cours
  • Liste de prospects
  • Liste de clients
  • Nombre de vues sur votre site internet et taux de transformation

De la même manière, trouvez des arguments en lien avec vos chiffres que vous annoncez :

  • Le CA prévisionnel de l’année est estimé à XX€, dont XX€ déjà facturés au 30/04, et XX€ engagés, qui seront facturés courant d’année. XX€ au titre de prospects.

La demande de prêt

Préparez une demande de prêt lisible et synthétique avec 4 paragraphes :

  • Présentation générale
    • Présentation de l’entrepreneur
    • Situation personnelle et patrimoniale (biens immobilier, revenus du conjoint si c’est le cas)
    • Type de structure
    • Activité
    • N°SIRET
    • Année de création
  • Présentation financière (Le passé)
    • Chiffres d’affaire
    • Charges
    • Revenus (marge)
    • Endettement (personnel et professionnel)
  • Prévisionnel (Le futur)
    • Chiffre d’affaires de l’année en cours
    • Chiffre d’affaires estimé des années suivantes
    • Rentabilité future
    • Capacité de remboursement
  • Montant et objet du financement

Vous pourrez annexer toutes pièces qui seront utiles au banquier : liste des factures, déclarations URSSAF, avis Sirène…

En synthèse…

Que votre demande concerne un prêt immobilier, un prêt automobile, ou un prêt professionnel, il est important de garder un objectif à l’esprit, raconter une belle histoire, avec un liant et un objectif professionnel ou personnel maîtrisé, y compris dans son calendrier.

A vous de montrer pourquoi vous avez besoin d’un emprunt, et comment vous serez en mesure de le rembourser. 

Une nouvelle fois, la clé est la structuration. Des outils simples peuvent vous permettre de suivre votre activité de micro-entrepreneur, déterminer quel est le moment pour demander un financement externe.

Besoin d’aide ? Notre premier diagnostic est gratuit 😉